Wenn Sie von der Festanstellung in die Gründung wechseln, liegt Ihre kognitive Kapazität voll auf dem Geschäftsaufbau. Aber genau in dieser Phase prasselt dann alles auf Sie ein: Krankenversicherung, Rente, Arbeitslosengeld, Berufsgenossenschaft, GmbH-Status. Das erzeugt schnell das lähmende Gefühl, irgendetwas Wichtiges übersehen zu haben - oder gar nicht erst die Themen angreifen zu können.
Als Ihre Chief of Staff für Risikofragen zoome ich heute mit Ihnen aus den Details heraus. Die wichtigste Regel für Ihr erstes Gründungsjahr lautet: Sie müssen nicht alles an Tag 1 final lösen – aber Sie müssen einmal die komplette Landkarte gesehen haben, um Prioritäten zu setzen.
Hier ist Ihre strukturierte Übersicht über alle Sicherheitsnetze, die durch den Wegfall des Arbeitgeber-Status neu geknüpft werden müssen.
1. Akute Priorität: Gesundheit & Einkommen
Dieser Block muss sofort beim Start in die Vollzeit-Selbstständigkeit geregelt werden, da hier die größten sofortigen Finanzrisiken liegen:
Die Systemfrage (Krankenversicherung): Selbstständige sind im Regelfall nicht krankenversicherungspflichtig. Sie müssen sich aktiv zwischen der privaten (PKV) und der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) entscheiden oder prüfen, ob eine kostenfreie Familienversicherung über den Partner wenigstens für die Anfangszeit noch möglich ist.
Verdienstausfall bei Krankheit (Krankentagegeld): Der wichtigste blinde Fleck. Wenn Sie krank werden, zahlt kein Arbeitgeber mehr 6 Wochen lang Ihr Gehalt weiter. Selbst wenn Sie gesetzlich versichert bleiben, greift das Krankengeld der Gesetzlichen nur bei aktiver Wahl der Absicherung als Zusatz, und genauso wie bei Angestellten erst ab der 7. Woche.
2. Harte Fristen & Rechtlicher Status
Hier lauern bürokratische Fallen, die an feste Timings geknüpft sind:
Das 3-Monats-Fenster (Arbeitslosenversicherung): Existenzgründerinnen können sich bei der Arbeitsagentur freiwillig weiterversichern. Der Haken: Der Antrag muss zwingend innerhalb der ersten drei Monate nach Start der Selbstständigkeit gestellt werden.
Die GmbH-Falle (Statusfeststellung): Wenn Sie eine GmbH gründen, sind Sie als Gesellschafter-Geschäftsführerin nicht automatisch sozialversicherungsfrei. Um teure Nachzahlungen zu vermeiden, klären wir das über ein einfaches Statusfeststellungsverfahren bei der Deutschen Rentenversicherung.
Unfallversicherung (Berufsgenossenschaft): Der automatische Schutz gegen Arbeitsunfälle entfällt. Jedes Unternehmen muss sich bei der zuständigen Berufsgenossenschaft anmelden – klären Sie hier, ob eine freiwillige Mitgliedschaft für Sie als Chefin sinnvoll ist oder privat gelöst wird.
3. Ihre strategische Roadmap: Langfristige Vorsorge
Diese Themen müssen nicht im Gründungsmonat gelöst werden, gehören aber auf die Agenda für das erste Jahr:
Die Altersvorsorge: Ihr Arbeitgeber zahlt nicht mehr in die Rentenkasse ein. Ob gesetzliche Rente, berufsständisches Versorgungswerk oder geförderte Modelle wie die Basisrente (Rürup) – Sie brauchen eine Strategie.
Berufsunfähigkeit: Der Schutz Ihrer Arbeitskraft bei langfristigen, schweren Erkrankungen (oft psychischer Natur). Hier gilt: So früh wie möglich absichern.
Sonstige Risiken: Je nach ihrer persönlichen Situation nehmen wir auch Hinterbliebenenabsicherung, Pflege-Versicherung und neue Sach-Risiken mit auf unsere Roadmap.
4. Die operative Ebene: Der Business-Schutz
Parallel zu Ihrer privaten Absicherung muss das neue Unternehmen selbst gegen existenzielle Risiken von außen geschützt werden. Die absoluten Grundlagen hierfür sind die Vermögensschaden-/Betriebshaftpflicht und, bei datenverarbeitenden Business Models, der Schutz vor Cyber-Risiken. (Details dazu, welche Gewerbeversicherungen Sie wirklich brauchen und was warten kann, finden Sie in Teil 1 unserer Serie für Gründerinnen).
Der nächste Schritt
Wenn man diese Landkarte das erste Mal sieht, wirkt sie einschüchternd. Aber genau dafür bin ich da. Sie müssen diesen Dschungel nicht selbst durchdringen.
Lassen Sie uns sprechen. Ich sichte Ihre Situation und wir legen gemeinsam fest, was akute Priorität hat und was wir bewusst auf später verschieben. Wir erarbeiten eine belastbare Struktur – Schritt für Schritt, ganz ohne Fachjargon und Verkaufsdruck.